Malus après accident de voiture : quel impact sur votre assurance ?
Un accident responsable peut entraîner une augmentation significative de votre prime d’assurance auto. Cet ajustement repose sur le système de bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM). Mais comment fonctionne ce système ? Quelles sont les conséquences d’un accident responsable ? Et, comment pouvez-vous réduire votre malus ou retrouver un bonus après un sinistre ? Cet article vous explique tout en détail pour mieux gérer votre assurance après un accident.
Qu’est-ce que le malus en assurance auto ?
Une pénalité financière liée à votre comportement au volant
Le malus est une sanction financière appliquée par votre assureur après un accident dont vous êtes reconnu responsable. Il se traduit par une augmentation de votre coefficient bonus-malus, ce qui affecte directement le montant de votre prime annuelle.
Fonctionnement du système bonus-malus
- Coefficient de départ : Lors de votre première souscription à une assurance auto, votre coefficient est fixé à 1,00.
- Réduction en cas de bonne conduite : Chaque année sans accident responsable réduit votre coefficient de 5 % (multiplicateur de 0,95). Après 14 ans sans sinistre, le bonus maximal (coefficient 0,50) est atteint, ce qui réduit votre prime de moitié.
- Augmentation en cas d’accident responsable :
- Accident totalement responsable : majoration de 25 % (multiplicateur de 1,25).
- Accident partiellement responsable : majoration de 12,5 % (multiplicateur de 1,125).
Exemple concret :
Un conducteur avec un coefficient de 1,00 ayant un accident totalement responsable verra son coefficient passer à 1,25 l’année suivante. Sa prime sera donc augmentée de 25 %.
Quel est l’impact d’un accident responsable sur votre malus ?
Accident totalement responsable
Si vous êtes reconnu entièrement responsable d’un sinistre, votre coefficient bonus-malus augmente de 25 %. Par exemple :
- Avec un coefficient de 1,00, il passe à 1,25.
- Avec un coefficient de 0,80, il est recalculé en multipliant par 1,25, soit 1,00.
Claire, 32 ans :
« Après un accident responsable, ma prime a augmenté de 25 %. J’ai trouvé un nouveau contrat avec des garanties adaptées pour limiter l’impact du malus. »
Accident partiellement responsable
En cas de responsabilité partagée, la majoration est réduite de moitié, soit 12,5 %. Par exemple, un coefficient de 1,00 devient 1,125 après un accident partiellement responsable.
Cas particuliers
- Conducteurs avec bonus maximal (0,50) : Si vous avez conservé un bonus maximal pendant plus de trois ans, votre premier accident responsable n’entraîne pas de malus.
- Jeunes conducteurs : Pour un premier contrat, le coefficient de départ est de 1,00. En cas d’accident responsable, il passe directement à 1,25.
Lucas, 24 ans :
« Je suis jeune conducteur et j’ai eu un accident partiellement responsable. Mon coefficient est passé de 1,00 à 1,125, mais j’ai pu renégocier ma prime grâce à mon assureur. »
Combien de temps le malus reste-t-il actif ?
Le malus reste inscrit sur votre contrat pendant 2 années consécutives sans accident responsable. Après cette période, votre coefficient revient automatiquement à son niveau initial avant le sinistre.
Comment récupérer un bonus après un accident responsable ?
- Adoptez une conduite exemplaire : Chaque année sans sinistre réduit votre coefficient de 5 %.
- Choisissez un contrat adapté : Certaines compagnies proposent des options permettant de protéger votre bonus même après un accident.
Bon à savoir : Votre coefficient bonus-malus vous suit automatiquement si vous changez d’assureur. Ce détail figure sur le relevé d’informations transmis à votre nouvelle compagnie.
Que faire après un accident responsable ?
Étapes à suivre après un sinistre
- Remplir un constat amiable : Ce document, essentiel pour évaluer les responsabilités, doit être complété sur les lieux de l’accident, même en cas de désaccord.
- Déclarer le sinistre : Vous disposez de 5 jours ouvrés pour informer votre assureur.
- Prendre connaissance des responsabilités : Votre assureur détermine la responsabilité à partir du constat ou des rapports d’experts.
Impact sur l’indemnisation et la franchise
- Indemnisation des tiers : Les dommages causés aux autres sont couverts par la garantie responsabilité civile de votre contrat.
- Vos propres dommages : Ils ne sont pris en charge que si vous disposez d’une garantie dommages tous accidents.
- Franchise : En cas de responsabilité, vous devrez payer une franchise, dont le montant est précisé dans votre contrat.
Comparatif des conséquences d’un accident responsable
| Type d’accident | Responsabilité | Majorations applicables | Impact sur la prime |
|---|---|---|---|
| Accident totalement responsable | 100 % | Malus de 25 % (1,25) | Augmentation significative de la prime |
| Accident partiellement responsable | 50 % | Malus de 12,5 % (1,125) | Augmentation modérée de la prime |
| Accident sans tiers identifié | Variable | Peut entraîner un malus | Selon les conditions du contrat |
| Accident avec bonus maximal (0,50) | 100 % | Aucun malus (1er accident) | Prime inchangée si bonus conservé |
Malus et assurance voiture
FAQ
Combien de temps le malus reste-t-il actif ?
Le malus reste actif pendant 2 ans consécutifs sans accident responsable. Après cette période, vous revenez à votre coefficient initial.
Peut-on éviter un malus après un accident responsable ?
Oui, certaines options comme la garantie protection bonus permettent d’éviter un malus, notamment pour les conducteurs avec un bon historique.
Le malus est-il transférable en cas de changement d’assureur ?
Oui, le malus est automatiquement transféré grâce au relevé d’informations fourni par votre ancien assureur.
