Assurance emprunteur et personnes en surpoids
Lorsqu’un emprunteur présente un Indice de Masse Corporelle (IMC) supérieur à 30, les assurances considèrent souvent ce critère comme un facteur de risque aggravé. Cette classification peut entraîner une majoration des cotisations, des examens médicaux supplémentaires ou encore des exclusions de garanties.
Les personnes en situation de surpoids ou d’obésité rencontrent donc des difficultés pour souscrire à une assurance de prêt immobilier aux mêmes conditions que les autres emprunteurs. Toutefois, plusieurs solutions existent pour contourner ces contraintes et bénéficier d’une couverture adaptée à son profil.
Comment les assureurs évaluent-ils les risques liés au surpoids ?
Les compagnies d’assurance analysent plusieurs paramètres médicaux pour évaluer le niveau de risque d’un emprunteur. Parmi eux, l’IMC est un indicateur clé, souvent utilisé pour mesurer les risques de maladies cardiovasculaires, de diabète ou d’hypertension. Voici comment cet indice influence l’acceptation d’un dossier :
- IMC inférieur à 30 : l’impact sur l’assurance reste minime, voire inexistant.
- IMC entre 30 et 35 : des examens médicaux peuvent être requis avant validation du contrat.
- IMC supérieur à 35 : risque accru d’application d’une surprime, voire d’une exclusion de certaines garanties.
En cas de refus ou de conditions trop contraignantes, il est possible d’explorer d’autres alternatives pour obtenir une assurance adaptée sans surprime excessive.
Solutions pour éviter une surprime sur son assurance de prêt
Comparer les offres grâce à la délégation d’assurance
Depuis la loi Lagarde, il est possible de souscrire une assurance emprunteur externe à celle proposée par la banque. Cette alternative, appelée délégation d’assurance, permet aux emprunteurs de comparer différentes offres et de choisir un contrat mieux adapté à leur profil.
Les assureurs spécialisés offrent parfois des conditions plus avantageuses pour les personnes en situation de surpoids. Passer par notre courtier en assurance emprunteur peut également faciliter la recherche d’une couverture optimisée.
Sophie, 38 ans, Toulouse
« Après un premier refus de ma banque en raison de mon IMC de 36, j’ai décidé d’explorer la délégation d’assurance. Grâce à un courtier, j’ai trouvé un contrat qui m’a permis d’économiser 25 % sur ma prime annuelle. »
Profiter des réformes légales comme la loi Lemoine
Depuis 2022, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € par emprunteur, à condition que le remboursement soit effectué avant 60 ans. Cette avancée permet aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé d’accéder plus facilement à l’assurance de prêt, sans que leur état de santé impacte le coût ou l’acceptation du dossier.
Assurance emprunteur après un refus
Si une demande d’assurance de prêt immobilier est refusée en raison d’un IMC jugé trop élevé, il est possible de solliciter la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif permet aux personnes présentant des problèmes de santé ou un surpoids important d’accéder à des solutions alternatives pour obtenir une couverture. En parallèle, la délégation d’assurance et la comparaison de nos offres restent les meilleures stratégies pour contourner un refus et obtenir un contrat adapté. Notre offre d’assurance emprunteur après refus peut vous aider dans votre projet.
Comparatif des options pour les emprunteurs en surpoids
| Critère | Banque traditionnelle | Délégation d’assurance |
|---|---|---|
| Prise en compte de l’IMC | Oui | Selon l’assureur |
| Surprime possible | Fréquente | Moins fréquente |
| Exclusions liées au surpoids | Probables | Variables selon le contrat |
| Flexibilité des garanties | Limitée | Personnalisable |
| Possibilité de négociation | Faible | Élevée |
Marc, 45 ans, Lyon
« J’étais inquiet à l’idée de payer une surprime excessive. Finalement, en comparant les offres, j’ai obtenu une couverture avec seulement 10 % de majoration, sans exclusion sur les maladies cardiovasculaires. »
Quiz sur l’assurance emprunteur et surpoids
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FAQ
Un assureur peut-il refuser ma demande à cause de mon IMC ?
Oui, mais la délégation d’assurance permet de trouver un contrat plus souple et adapté à votre profil.
Comment réduire la surprime appliquée à mon assurance emprunteur ?
Comparer les offres, négocier avec les assureurs et profiter des réformes légales comme la loi Lemoine sont des stratégies efficaces.
Puis-je changer d’assurance emprunteur après la signature de mon prêt ?
Oui, la loi Lemoine permet de résilier son contrat à tout moment pour en choisir un plus avantageux.
